Dans une période inflationniste où les taux d’intérêts sont à la hausse, les épargnants comme les entreprises limitent les dépôts sur les comptes courants et cherchent les bons tuyaux pour leur épargne. Cashbee, l’appli d’épargne lancée en 2019, surfe sur ce contexte en proposant à sa clientèle la première offre de produits structurés 100% mobile, pour les particuliers.
Dans un contexte de marché complexe, incertain et volatile lié aux tensions géopolitiques et à la conjoncture économique, la fintech française régulée met à la portée des épargnants des produits financiers jusqu’alors réservés à la clientèle des banques privées : les produits structurés, des produits soigneusement sélectionnés pour générer des rendements attractifs, même en cas de baisse des marchés financiers. Le premier d’entre eux disponible jusque fin octobre, est proposé en partenariat avec Linxea et Generali et vise un rendement annuel de 10% brut, qui sera versé même si l’indice de référence (le “sous-jacent”) baisse jusqu’à 30%. Son capital est garanti jusqu’à 50% de baisse de l’indice.
Ses caractéristiques :
● Émetteur : Société Générale
● Échéance : 10 ans
● Coupon : 10% par an, brut
● Sous-jacent : iSTOXX France ESG 40 Decrement 50
● Protection du coupon : -30%
● Protection du capital : -50%
● Remboursement par anticipation à partir de la première année, si le sous-jacent dépasse son niveau initial.
Tout investissement dans ces produits structurés effectués par les clients de Cashbee est logé au sein d’un contrat assurance vie, ouvert auprès de Generali, partenaire historique de Cashbee.
“Aujourd’hui le dépôt vaut de l’or”
Cashbee annonce aussi l’augmentation du taux de son livret d’épargne, désormais à 3% brut pendant quatre mois pour un rendement annuel net de 1.13% la première année. En partenariat avec My Money Bank, Cashbee annonce aussi l’augmentation des taux des comptes à terme Cashbee Pro à destination des entreprises. Leurs taux évoluent à la hausse en lien avec la remontée des taux directeurs avec une rémunération 2,25% sur 12 mois.
« Aujourd’hui le dépôt vaut de l’or, » explique Cyril Garbois, co-fondateur de Cashbee. « Depuis quelques mois, on peut commencer à observer des comptes courants qui se vident, aussi bien chez les particuliers que ceux des trésoreries d’entreprises. Précédemment, la clientèle devait se tourner vers une banque privée ou un conseiller en gestion de patrimoine. Avec Cashbee, nous proposons l’application d’épargne la plus simple possible pour amener vers l’épargne digitale. Notre ambition est de lever les freins psychologiques et techniques pour les clients qui n’ont pas forcément la culture de ce type de canaux ou qui manquent d’appétit pour les supports un peu plus risqués. L’offre d’épargne que l’on trouve en digital est plus compétitive avec des coûts opérationnels plus faibles et pourtant la part souscrite reste faible. »
Cashbee revendique une proposition d’épargne la plus simple possible, pour laquelle l’ouverture de compte ne prend que quatre minutes et zéro paperasse. La stratégie de la fintech consiste à séduire le client avec un livret d’épargne simple et de bons rendements. « Une fois que les clients constatent le bon fonctionnement de l’application, avec des produits attractifs aux risques limités, et qu’on leur propose un accompagnement pédagogique, on crée de la confiance et on va progressivement vers des produits plus diversifiés pour constituer un portefeuille d’épargne pertinent et plus rémunérateur, » explique Cyril Garbois.
Rentabilité à horizon 24 mois pour Cashbee
Avec une cible plutôt aisée : le montant moyen d’un portefeuille est de l’ordre de 20 000 euros pour les particuliers, “bien que les dépôts minimum possibles soient accessibles aux plus grand nombre puisque bien inférieurs à ce qu’exigent les institutionnels. Par exemple, les produits structurés requierent en moyenne un dépôt minimum de 50k pour 1k chez Cashbee” souligne Cyril Garbois..
Cashbee compte aujourd’hui 22 collaborateurs dont la moitié sont des ingénieurs développeurs, l’investissement technologique étant d’autant plus important que l’on vise une expérience client la plus simple possible. A la faveur d’une levée de fonds de 5 millions d’euros début 2022, un fonds filiale de la Banque postale a désormais un pied dans la maison. Rémunérée par commission sur les encours, la start up prévoit d’atteindre la rentabilité à horizon 24 mois. Sans tout attendre des effets induits d’une inflation galopante : « On ne reverra probablement pas une situation de taux bas ou négatifs avant une génération. Le futur dépend beaucoup de l’évolution de la situation en Ukraine et des équilibres à retrouver sur le marché des matières premières. Mais les banques centrales et l’Europe mettent beaucoup d’énergie à limiter les effets de l’inflation d’ici mi-2023 » analyse encore Cyril Garbois. .
Légende photo : Les trois fondateurs de Cashbee, Chaker Nakhli, Marc Tempelman et Cyril Garbois.
