En s’appuyant sur la Loi Lemoine de 2022 qui permet de résilier son assurance emprunteur et de migrer vers un autre assureur n’importe quand, le néo-assureur Assurly revisite l’assurance emprunteur et promet un gain réel de pouvoir d’achat au consommateur.
« La finance de marché fait du trading à haute fréquence, alors que l’assurance c’est encore du tableau Excel sur la base d’algorithmes de calculs du risque, dont la philosophie remonte à l’après-guerre. » Mickaël Benhassen n’y va pas par quatre chemins, pour décrire les méthodes du monde de l’assurance, un milieu qu’il connait pour avoir collaboré à la filiale assurance de la Société générale. « Ce sont des modèles qui fonctionnent, qui sont robustes avec une marge importante. Mais il y a moyen de proposer des tarifs plus justes. »
Encore collaborateur de la Société Générale, il élabore avec d’autres, pendant trois ans, un premier super calculateur pour Société Générale assurances avec 15 000 cœurs de calcul pour l’analyse du risque assuranciel.
En 2017 il cofonde Assurly, avec Toufik Gozim rencontré aussi à la Société Générale. Ils sont persuadés que la data va inspirer le futur et qu’elle va permettre d’optimiser le tarif d’une assurance, tout en observant de près le champ politique. « On sentait que ça allait bouger. » En 2022, la loi Lemoine fait évoluer les conditions d’accès à l’assurance emprunteur. Le moteur baptisé Agatha d’Assurly est prêt à démarrer en trombe et peut accompagner les consommateurs qui décident de regarder de plus près ce que leur coûte leur assurance. Ce super moteur de calcul en cache, en réalité, trois.
700% de croissance de clientèle en moins d’un an
Le premier moteur, l’actuariel standard, se concentre sur le classique calcul du risque. «On demande toujours à l’emprunteur sa profession. Mais dans les années cinquante on ne changeait pas ou peu de travail. Aujourd’hui on a plusieurs vies professionnelles. Cela modifie la situation. Traditionnellement, le risque est calculé sur un an, alors que le contrat dure 20 ou 25 ans, » décode Mickaël Benhassen. Et de prendre l’exemple d’un fumeur : « On ne peut plus calculer un tarif pour une personne fumeuse sur 25 ans, alors que peut-être au bout de six mois elle cesse de fumer. Et pire, si on propose un tarif adapté à un non-fumeur, et qu’il se met à fumer, on ne le sait même pas. »
Le deuxième moteur c’est l’analyse du marché. « Quand un concurrent fait du dumping, on regarde l’économie que pourraient réaliser nos clients. »
Le troisième moteur est stratégique. « Quand on connait bien son marché et son client, on mesure l’économie qu’on peut lui faire réaliser. Mais on sait aussi qu’il y a des paliers psychologiques qui font qu’on ne change pas d’assureur. Notre travail c’est de redonner du pouvoir d’achat, donc il faut prendre les moyens de faire sauter ces freins psychologiques. »
Une boite à outil qui a déjà séduit de nombreux emprunteurs. Depuis septembre 2022 et l’application de la loi Lemoine, la progression de la clientèle est de l’ordre de 700%. Mais Assurly ne compte pas en rester là.
Des questions ludiques pour acquérir encore de la Data
« Aujourd’hui un contrat d’assurance emprunteur, c’est un jour de signature et 20 ou 25 ans de silence. » Assurly développe une plateforme grâce à laquelle l’assureur et son client vont échanger au cours du déroulement du contrat. « Des petites questions ludiques chaque semaine autour de la santé, la pratique du sport ou le travail. » De quoi alimenter de nouvelles données et aussi délivrer des conseils de type coaching. « C’est un principe gagnant-gagnant. Si on recueille l’information sur un assuré qui a une tendance à l’obésité qu’il pratique régulièrement un sport, on va pouvoir modifier son tarif au regard de la diminution du risque. » Une gratification qui va se traduire par des « Rewards » autrement dit des remboursements d’argent, la modification du tarif en cours de contrat étant légalement impossible. Une avance d’argent en revanche est possible grâce à l’importante enveloppe consacrée au budget marketing dans le prévisionnel d’Asssurly.
La jeune compagnie n’a pas l’intention de s’en tenir à l’assurance emprunteur pour continuer de développer appliquer sa méthode de calcul très innovante de prime d’assurance. Prochaine cible le crédit étudiant. Histoire de toucher aussi un jeune public qui n’a pas encore de passé avec un assureur.
